Dla większości z nas zakup wymarzonego mieszkania lub budowa domu nie byłyby możliwe bez posiłkowania się kredytem hipotecznym. Takie rozwiązanie pozwala na realizację życiowych planów, ale jednocześnie wiąże nas z bankiem ogromnym zobowiązaniem finansowym, nierzadko na 20 lub 30 lat. Wraz ze zmieniającymi się stopami procentowymi rosną raty, co dla wielu domowych budżetów staje się ciężarem trudnym do udźwignięcia.
W życiu zdarzają się jednak sytuacje – takie jak przypływ większej gotówki lub decyzja o sprzedaży obecnej nieruchomości – które umożliwiają uregulowanie długu przed czasem. Wcześniejsza spłata kredytu budzi wiele pytań. Czy bank odda nam część kosztów? Jak ma się wcześniejsza spłata kredytu do odsetek i prowizji? Wyjaśniamy najważniejsze zasady.
Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot odsetek i kosztów
Warto zacząć od najważniejszej zasady: pożyczając z banku np. 300 000 zł na 30 lat, oddajesz łącznie z odsetkami kwotę znacznie wyższą, nierzadko sięgającą 600 000 zł i więcej. Odsetki to po prostu koszt, jaki płacisz bankowi za to, że możesz korzystać z jego pieniędzy przez dany okres.
Zgodnie z obowiązującym prawem, każdy kredytobiorca ma prawo w dowolnym momencie spłacić swój kredyt w całości lub w części przed terminem określonym w umowie.
Co zyskujesz, decydując się na taki krok?
-
Brak odsetek za pozostały okres: Płacisz odsetki wyłącznie za czas, w którym faktycznie dysponowałeś kapitałem. Jeśli spłacisz kredyt po 5 latach, bank nie ma prawa pobrać odsetek za pozostałe 25 lat. Stanowi to gigantyczną oszczędność.
-
Proporcjonalny zwrot kosztów początkowych: Jeśli przy zaciąganiu kredytu (zarówno gotówkowego, jak i hipotecznego) zapłaciłeś prowizję przygotowawczą lub ubezpieczenie z góry, bank ma obowiązek proporcjonalnie zwrócić Ci te koszty za niewykorzystany czas trwania umowy.
Rekompensata dla banku – kiedy musisz ją zapłacić?
Niestety, banki niechętnie rezygnują z gwarantowanych zysków. Z tego powodu Ustawa o kredycie hipotecznym pozwala instytucjom finansowym na pobieranie tzw. rekompensaty (kiedyś nazywanej prowizją za wcześniejszą spłatę). Jej zasady zależą jednak od tego, z jakim rodzajem oprocentowania masz do czynienia.
| Rodzaj oprocentowania |
Kiedy spłacasz kredyt? |
Maksymalna wysokość rekompensaty |
| Zmienna stopa procentowa |
W ciągu pierwszych 36 miesięcy |
Maksymalnie 3% spłacanej kwoty |
| Zmienna stopa procentowa |
Po upływie 36 miesięcy |
0 zł (brak opłat) |
| Stała stopa procentowa |
W dowolnym momencie trwania umowy |
Według zapisów w umowie (bank może pobrać opłatę rekompensującą jego straty) |
Jak widać, wcześniejsza spłata kredytu przy zmiennym oprocentowaniu po upływie 3 lat od podpisania umowy jest całkowicie darmowa. Warto dokładnie przestudiować swoją umowę, zanim przelejemy bankowi środki.
Sprzedaż mieszkania jako sposób na wcześniejszą spłatę kredytu
Często zdarza się, że rosnące raty kredytu hipotecznego stają się niemożliwe do spłacania. Widmo licytacji komorniczej to ogromny stres. W takich sytuacjach najlepszym ratunkiem jest sprzedaż zadłużonej nieruchomości. Środki uzyskane ze sprzedaży pozwalają na jednorazową, całkowitą spłatę kredytu, uwolnienie się od rosnących odsetek oraz odzyskanie części początkowych kosztów.
Jeśli zależy Ci na czasie i chcesz uniknąć żmudnego procesu szukania kupca na wolnym rynku (co przy obciążonej hipotece bywa bardzo trudne), postaw na profesjonalny skup nieruchomości.
Działając jako bezpośredni nabywca, oferujemy bezpieczny i natychmiastowy skup zadłużonych mieszkań oraz skup domów w całej Polsce.
-
Pomagamy w załatwieniu formalności z bankiem (uzyskanie zaświadczenia o saldzie zadłużenia i promesy wykreślenia hipoteki).
-
Część kwoty ze sprzedaży przelewamy bezpośrednio do Twojego banku, spłacając kredyt w całości.
-
Pozostała nadwyżka natychmiast trafia na Twoje konto bankowe w formie przelewu lub gotówki.
Uwolnij się od uciążliwego kredytu z BN Online!
Wysokie raty spędzają Ci sen z powiek? Nie chcesz przez kolejne dekady oddawać bankowi gigantycznych odsetek? Sprzedaż nieruchomości to skuteczny sposób na odcięcie się od zobowiązań, uregulowanie sytuacji finansowej i nowy start.
Zaufaj profesjonalistom. Wypełnij poniższy formularz kontaktowy, a w ciągu zaledwie 24 godzin przygotujemy dla Ciebie konkretną propozycję odkupu Twojej nieruchomości za gotówkę. Szybko, bezpiecznie i bez stresu.
Najczęściej zadawane pytania
-
Tak. Zgodnie z orzecznictwem (tzw. wyrok TSUE) oraz prawem polskim, po całkowitej wcześniejszej spłacie kredytu bank ma 14 dni na automatyczne, proporcjonalne rozliczenie i zwrot pobranych wcześniej kosztów początkowych (prowizji). W praktyce czasem trzeba złożyć krótki wniosek przypominający o tym obowiązku.
-
Jest to sytuacja trudna, ale możliwa do rozwiązania. Wymaga zgody banku na zwolnienie hipoteki przy jednoczesnym zabezpieczeniu pozostałej kwoty długu w innej formie. W takich skomplikowanych sprawach warto skonsultować się z naszymi ekspertami, którzy pomogą znaleźć odpowiednie wyjście.
-
Nasza BN Online wycena jest w 100% darmowa i niezobowiązująca. Analizujemy stan prawny i rynkowy, oferując uczciwą kwotę, bez ukrytych opłat za nasze usługi.