Nie każdy może pozwolić sobie na zakup mieszkania czy domu lub też jego budowę posiłkując się gotówką. Większość osób decyduje się na taki krok dzięki dofinansowaniu pochodzącemu z kredytu hipotecznego. Daje to możliwość realizacji swoich planów, ale także jest to zobowiązanie, które wiąże bank z kredytobiorcą nierzadko na ćwierć wieku. Zdarzają się sytuacje, gdzie możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego. Czy zawsze jest to dobre rozwiązanie dla kredytobiorcy? Warto to sprawdzić.
Jeśli chcesz sprzedać nieruchomość – koniecznie sprawdź nasze biuro nieruchomości online
Spłacam kredyt
Zaciągnięcie kredytu zwłaszcza hipotecznego to zobowiązanie wiążące bank z kredytobiorcą na przeszło 20, a nawet i 30 lat. Dla wielu kredytobiorców tak wiążący czas jest trudny do zaakceptowania i zdarza się, że robi się wszystko, aby można było jak najwcześniej spłacić zobowiązanie. Nie wszystkie instytucje bankowe umożliwiają taką opcję, nakładając swego rodzaju “kary” na sprinterów kredytowych. Wcześniejsza spłata kredytu okazuje się nie zawsze być dobrym rozwiązaniem. Dlaczego? Odpowiedź jest prosta, wcześniejsza spłata kredytu = zwrot odsetek. Na całe szczęście, nie wszystkie banki utrudniają spłacenie wcześniej kredytu.
Kiedy nadchodzi lepszy czas pod względem finansowym, wielu kredytobiorców myśli: “chcę spłacić wcześniej kredyt”. To w końcu zobowiązanie na wiele lat, więc kiedy ma się więcej gotówki, można pomyśleć o uregulowaniu należności. Szybszą spłatą kredytu hipotecznego może być nadpłacanie raty kredytowej. To jedna z opcji, jaką można wykorzystać, aby możliwa była szybsza spłata kredytu. Drugą możliwością jest wcześniejsze spłacenie kredytu w całości. Ta opcja zarezerwowana jest dla tych, którzy dysponują zdecydowanie większą gotówką. Jak wygląda wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego a odsetki? Warto wiedzieć, że zaciągnięty kredyt to nie tylko i wyłącznie pożyczona kwota. Kredytobiorcy oprócz zaciągniętego długu spłacają także naliczone odsetki. W wielu bankach zwracana jest prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego, co dla kredytobiorcy może być szansą odzyskania części pieniędzy. W przypadku kredytów hipotecznych sprawa może wyglądać nieco inaczej, ponieważ rekompensowanie, czyli zwrot przy wcześniejszej spłacie kredytu jest sprawą fakultatywną. Dla osób, które zaciągają kredyt na zakup mieszkania, czy domu, gra jest warta świeczki. Mówi o tym matematyka, gdzie według analizy kredytów hipotecznych pożyczenie od banku 200 tys. złotych na okres ok. 30 lat, oznacza dla kredytobiorcy całościowy zwrot kwoty w wysokości ok. 500 tys. złotych. Patrząc na to z perspektywy, jaką jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, zwrot odsetek może odzyskać znaczną sumę, jaka została obliczona z tytułu odsetek. Szybsza spłata kredytu a odsetki to coś, co warto wybadać, zanim zdecydujemy się na całkowitą spłatę zobowiązania przed zakończeniem okresu spłaty. W każdym banku powinniśmy dostać rzetelną odpowiedź na pytania dotyczące możliwości, jaką jest wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego lub hipotecznego. Odsetki od wcześniejszej spłaty kredytu mogą być widziane jako duża oszczędność dla kredytobiorcy, zwłaszcza uwzględniając dzisiejsze stopy procentowe. Nie da się ukryć, że wysokość comiesięcznej raty, to w dużej mierze kwota odsetek. Odsetki przy wcześniejszej spłacie kredytu mogą zostać uwzględnione w rekompensacie. Im dłużej, tym więcej do oddania- wcześniejsza spłata kredytu, zwrot prowizji może znacznie wspomóc budżet domowy, zwłaszcza jeśli kredyt hipoteczny zaciągnięty jest na najdłuższy okres kredytowania, a więc 30 lat. Łatwo wydedukować, że koszty samego kredytu (nie wliczając w to pożyczonej kwoty od banku) mogą stanowić nawet 150- 200% takiej zaciągniętej kwoty. Odsetki a wcześniejsza spłata kredytu mogą wobec tego stanowić znaczne zaoszczędzenie pieniędzy. Dlatego, jeśli jest taka możliwość, na pewno warto rozważyć szybsza spłata kredytu, gotówkowego czy hipotecznego.
Chcesz sprzedać nieruchomość? Zobacz wycenę online
Rekompensata za wcześniejszą spłatę
Niegdyś znana pod hasłem prowizji, dziś nazywana rekompensatą. Tak wygląda obecnie wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego. Zwrot prowizji, a więc rekompensata weszła w życie z dniem nowelizacji umowy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze pośredników kredytu hipotecznego, tudzież agentów. Jak mówi prawo zatwierdzone w art. 40 ust.1, instytucja bankowa ma prawo zastrzec uprawnienie do roszczeń rekompensaty przy wcześniejszej spłacie kredytu w określonej części lub w całości przed dniem zakończenia umowy. Wbrew pozorom prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego wcale nie musi być przyznana, ponieważ ustawa daje bankowi jedynie możliwość rekompensaty, na którą bank wcale nie musi się zgodzić. Wiele zależy od warunków kredytowych, terminu wcześniejszej spłaty, tego, jaka jest wysokość takiego oprocentowania kredytu. Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego wydaje się dużo prostsza, niż wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego. Warto również zaznaczyć, że spłata kredytu wcześniej prezentuje się nieco inaczej, kiedy dokonuje się niezapłacenia raty w czasie zmiennej stopy procentowej. Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu prezentuje się także inaczej, kiedy do spłaty dochodzi w momencie stałej wysokości stopy procentowej.
Chcesz sprzedać swoje mieszkanie lub dom? Sprawdź skup domów oraz nasze biuro nieruchomości online
Rata zmienna i stała
Zobowiązanie z tak zwaną zmienną ratą w gruncie rzeczy polega na spłaceniu kredytu opartego na zmiennym oprocentowaniu. Wynika z tego, że wysokość raty jest tak naprawdę uzależniona od wysokości stóp procentowych. W najprostszy sposób można to wyjaśnić w taki sposób, że gdy Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje o zmianach zwiększenia lub obniżenia stóp procentowych, wysokość raty kredytowej w danym okresie będzie odpowiednio się zwiększać lub zmniejszać. Tutaj, jeśli mowa o zagadnieniu, jakim jest prowizja a wcześniejsza spłata kredytu, wiele zależy od wysokości stóp procentowych w danym czasie. Nie trudno jest określić, że taki rodzaj zobowiązania opłaca się tylko wtedy, kiedy wysokość stóp procentowych określane są z uwzględnieniem tendencji malejącej. Charakterystyczne dla tego typu zmiennych rat jest także to, że zazwyczaj wysokość odsetek jest znacznie niższa, niż w przypadku kredytów ze stałym oprocentowaniem. Zobowiązanie kredytowe z ratą stałą dotyczy wyliczenia kosztów, na bazie stałej wysokości oprocentowania. To tzw. stopa bazowa. Spłata wcześniejsza kredytu a zwrot odsetek w przypadku stałego oprocentowania wygląda nieco inaczej, ponieważ istnieje ryzyko, że to kredytobiorca będzie musiał wypłacić bankowi rekompensatę z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu. Aby tak się stało, w umowie musi być zawarta odpowiednia klauzula o przedmiocie rekompensaty. Jak widać, nie zawsze stałe oprocentowanie jest dobrym rozwiązaniem, kiedy nastąpi wcześniejsza spłata kredytu, a odsetki wcale nie muszą być wypłacone kredytobiorcy. Z tego powodu warto zawsze dokładnie czytać podpisywane umowy, zwłaszcza jeśli dotyczą zobowiązań kredytowych wypłacanych na okres 20-30 lat.
Rekompensata – na jakich warunkach?
Jak wynika z art.40 ustawy 2, wypłata rekompensaty przysługuje kredytobiorcy, gdy spłata całości lub części zobowiązania wystąpiła w okresie 3 lat od dnia zawarcia umowy kredytowej. Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot prowizji, wedle art. 40 rekompensata nie może wykraczać poza wysokość odsetek, jakie zostały naliczone od spłaty całościowej lub części kredytu przed terminem w okresie roku liczonego od dnia feralnej spłaty. Taka rekompensata nie może przekraczać 3% spłaconej kwoty kredytu hipotecznego. Kiedy pozostało mniej niż jeden rok, kredyt – wcześniejsza spłata tego zobowiązania określa wysokość rekompensaty nie wyższej niż odsetki, które przypadły za okres, który pozostał do zakończenia umowy kredytu hipotecznego.
Zobacz też opinie biura nieruchomości