Miejsce przystosowane do celów mieszkalnych. Tym właśnie jest dom. Dla jednych mieszkanie, dla innych budynki wolnostojące odpowiednio zaadaptowane. Często na nasz dom oszczędzaliśmy przez większą część życia. Doskonale wiemy ile trudu, poświęcenia i jaki koszt trzeba było włożyć, aby móc zamieszkać w swoim, nierzadko wymarzonym domu. Sam zakup i urządzenie mieszkania to jeszcze nie wszystko. Teraz kiedy klucze od mieszkania ma się już w ręku, trzeba myśleć nad ochroną naszego przytulnego gniazdka. Pomoże w tym odpowiednie ubezpieczenie mieszkania.
Jeśli chcesz sprzedać nieruchomość? Sprawdź nasze biuro nieruchomości online
Co to jest ubezpieczenie mieszkania
Na samym początku warto wyjaśnić sobie, czym jest ubezpieczenie mieszkania. Jest to gwarancja świadczeń wynikających z różnych sytuacji. Ochrona ta zawierana jest w formie polisy, na ustaloną kwotę, która obejmuje 12-miesięczny okres ochronny. Niezależnie od tego, czy jesteśmy właścicielami mieszkania, czy domu, nieruchomość tę można ubezpieczyć na ewentualność wystąpienia różnych sytuacji. Trudno powiedzieć, że polisa ubezpieczeniowa jest zawierana tylko i wyłącznie dobrowolnie. Są sytuacje, kiedy wymagane jest zawarcie polisy ubezpieczeniowej. Taką sytuacją są starania o kredyt hipoteczny, gdzie bank z góry narzuca konieczność podpisania polisy ubezpieczeniowej i to nierzadko na określony czas.
Nawet zakup mieszkania z własnych środków niejako pcha nas w kierunku, jakim są ubezpieczenia mieszkania. Ceny oferowane przez różne towarzystwa ubezpieczeniowe mogą zaskakiwać. Co powinno obejmować ubezpieczenie domu. Cena wynikająca z tytułu zawarcia polisy ubezpieczeniowej obejmuje różny zakres ochronny. Podstawowe pakiety, które są dostępne najtaniej, nie stanowią pełnej ochrony domu czy mieszkania. Jak powinno wyglądać ubezpieczenie domu? Koszt związany z polisą może obejmować przede wszystkim ochronę od pożaru. Czasami podczas starań o zakup nieruchomości na kredyt bank narzuca pakiet ochrony mieszkania w ubezpieczeniu nieruchomości. W ten sposób okazuje się, że oprócz standardowej opcji, wymagane jest, aby zawarta polisa uwzględniła także zabezpieczenie np. przed zalaniem, powodzią. Cena ubezpieczenia domu zależna jest więc od wielu czynników, często także tych z góry narzuconych.
Co kształtuje cenę ubezpieczenia nieruchomości?
Istnieje kilka czynników, które kształtują cenę ubezpieczenia mieszkania. By wyliczyć, jaki koszt zostanie poniesiony z tytułu wykupu polisy, trzeba przede wszystkim zwrócić uwagę na:
- przedmiot ubezpieczenia,
- sumę ubezpieczenia,
- zakres ubezpieczenia,
- indywidualne cechy nieruchomości.
Przedstawmy dokładnie, czym są poszczególne czynniki, jakie mają wpływ na wysokość ceny ubezpieczenia.
Chcesz sprzedać nieruchomość? Zobacz wycenę online
Co to jest przedmiot ubezpieczenia?
Kiedy kupowane jest ubezpieczenie mieszkania, cena może odróżniać się od innych propozycji ubezpieczycieli. Wszystko zależy między innymi od tego, co chcemy chronić. Jak wiemy, chronić można różne elementy naszego domu. Wykup polisy oznacza podjęcie decyzji, jakie elementy mają być objęte ochroną. Można ubezpieczyć mury, w których skład wchodzą: dach, ściany, fundamenty i nie tylko. Przedmiotem ubezpieczenia mogą być również elementy stałe. Wśród nich wyróżniamy okna, podłogi, ale także drzwi. Instalacje w kuchni oraz armatura łazienkowa także wchodzą w skład elementów stałych zaliczanych do konkretnej kategorii ubezpieczenia. Polisa ubezpieczeniowa może uwzględnić również mienie ruchome. W skład tej kategorii wchodzą wszystkie wartościowe elementy wyposażenia domu. Polisa ubezpieczeniowa mieszkania może dotyczyć również ochrony biżuterii, sprzętu RTV czy mebli.
Warto wiedzieć, że prócz polisy ubezpieczenia mieszkania można również zawrzeć wiele dodatkowych polis, np. OC, NNW czy np. domowe assistance.
Od czego się ubezpieczać?
Podczas wyboru ubezpieczenia trzeba przede wszystkim zastanowić się nad tym, od jakich niebezpieczeństw ubezpieczyć swoje mieszkanie. Warto zadać sobie pytanie, co może zagrażać naszemu mieszkaniu. Wydaje się, że ubezpieczenie dotyczące włamania jest czymś oczywistym. Właściwie z tym kojarzy się sam termin ubezpieczenia. Rabunek i kradzież mienia to niejedyne co może się wydarzyć i na co nie ma się większego wpływu. Trzeba także mieć na oku zdarzenia losowe, do których niewątpliwie zalicza się na przykład pożar. Ubezpieczone mieszkanie od powodzi także jest brane pod uwagę w przypadku lokali mieszkalnych znajdujących się na parterze. Koszt ubezpieczenia mieszkania zależny jest od tego, od czego ubezpieczamy mieszkanie. Średnio wynosi od 200 do 500 zł za roczny okres ochrony, chociaż zdarzają się przypadki, gdzie wysokość ubezpieczenia przekracza kwotę 1000 zł. Warto wiedzieć, że wariantów ubezpieczenia jest wiele, ale nie każdy chroni domu całkowicie. Czasami do podstawowej formy ubezpieczenia należy dokupić odrębne pakiety, aby w pełni chronić swoje mieszkanie.
Czym kierować się przy wyborze polisy ubezpieczeniowej?
Większość osób ma spory dylemat przy wyborze ubezpieczenia domu. Ceny mogą być zachęcające. Tanie polisy ubezpieczeniowe stanowią doskonały wabik na właścicieli mieszkań, którzy pragną chronić swój dom. Czy zawsze jest to dobry wybór? Znaleźć można mnóstwo ofert firm ubezpieczeniowych. Nie każda polisa ubezpieczeniowa, mimo że na pierwszy rzut oka wygląda atrakcyjnie, jest dobrą opcją. Jak powinno wyglądać ubezpieczenie nieruchomości? Cena wbrew pozorom nie powinna być jedynym wyznacznikiem naszego wyboru. Oszczędzanie na polisie ubezpieczeniowej może dać zgubne poczucie bezpieczeństwa. Przekonują się o tym osoby, które pomimo tego, że wykupują polisę na mieszkanie, w przypadku zdarzeń losowych nie zawsze są uwzględniani do wypłaty odszkodowania. Podstawowa ochrona nie zawsze daje gwarancję i pewność, że nie zostaniemy na lodzie. Podstawowa polisa ubezpieczeniowa zwykle chroni jedynie mury i stałe elementy wyposażenia domu. Ochrona ta zwykle dotyczy zdarzeń losowych, takich jak pożar czy zalanie. Niestety mając do dyspozycji jedynie podstawową wersję polisy, która jest okrojona, nie chronimy domu np. przed dewastacją, czy włamaniem.
Wybierając polisę ubezpieczeniową, warto przede wszystkim kierować się zakresem zabezpieczenia nieruchomości. Niska cena ubezpieczenia mieszkania nie powinna być jedynym wytycznym w wyborze odpowiedniego ubezpieczyciela i oferty.
Dodatkowo trzeba także zwrócić uwagę na zapis OWU podczas wykupu polisy mieszkaniowej. Dla banków, taki element jest bardzo istotny. W tym zapisie można dowiedzieć się, jaki jest zakres polisy, a także, z czego wyłączony jest ubezpieczyciel.
Dowiedz się więcej o skupie nieruchomości komercyjnych
Koszty ubezpieczenia domu – od czego zależy wysokość składki?
Ochrona własnego domu oznacza konieczność wykupienia polisy ubezpieczeniowej. Człowiek odpowiedzialny i przezorny z pewnością będzie miał na uwadze wykupienie ubezpieczenia dla swojego domu. Warto rozeznać się w ofertach, jakie zapewniają towarzystwa ubezpieczeniowe. Jak wiemy, oferty są różne, jedne są atrakcyjne pod względem ceny, inne są bardziej atrakcyjne pod względem zakresu ochrony. Ceny ubezpieczeń mieszkań to temat rzeka, ale warto rozważyć to, od czego są one zależne. Jest kilka czynników, które mają ogromny wpływ na wysokość składki ubezpieczeniowej. Na samym początku trzeba uwzględnić przede wszystkim wartość nieruchomości. Na podstawie ustalenia wartości mieszkania czy domu dopasowywana jest odpowiednia oferta. Co ma wpływ na wysokość wartości nieruchomości? Czy zawsze chodzi tylko i wyłącznie o standard? Nie, na wysokość wartości nieruchomości wpływa wiele czynników, które są dokładnie sprawdzane. Sprawdza się między innymi rok budowy domu, metraż, czy także lokalizacja, a więc najbliższe sąsiedztwo. Co jeszcze wlicza się w wysokość składki na ubezpieczenie nieruchomości? Koszt składki ubezpieczeniowej zależy także od zakresu ochrony nieruchomości. Ostateczna cena polisy zależna jest od tego, czego ma dotyczyć ochrona. Wysokość składki zwiększa się, gdy zwiększa się zakres ochrony wynikającego z ubezpieczenia. Jeśli prócz elementów stałych, ochronie mają podlegać także elementy ruchome, wówczas wysokość składki z pewnością będzie dużo wyższa.
Wcześniej wspomniany metraż nie pozostaje bez znaczenia dla wysokości polisy ubezpieczeniowej. To proste, im większy metraż (powierzchnia użytkowa), tym wyższa cena składki polisy ubezpieczeniowej. Małe mieszkania są dużo tańsze w ubezpieczeniu niż duże domy. Podobnie prezentuje się kwestia lokalizacji. Małe mieszkanie w niewielkiej miejscowości będzie znacznie tańsze pod względem zakupu polisy, aniżeli ubezpieczenie dużego mieszkania w większym mieście. Atrakcyjność i ukształtowanie terenu sąsiedniego ma ogromny wpływ na wysokość składki ubezpieczeniowej.
Na wielkość składki ubezpieczeniowej wpływają także inne czynniki, takie jak własne zabezpieczenia. Jeśli w naszym mieszkaniu mamy porządne drzwi antywłamaniowe, solidne zamki patentowe, czy domofon lub zainstalowany system alarmowy, możemy liczyć na korzystniejszą ofertę polisy ubezpieczeniowej z dużo niższą składką.
Koszt ubezpieczenia domu zależy również także od pomijanego elementu, który ma dość znaczny wpływ na ostateczną cenę. Chodzi oczywiście o kondygnację. Jeśli ubezpieczamy mieszkanie mieszczące się na parterze, trzeba liczyć się z tym, że sąsiedzi powyżej otrzymają dużo korzystniejsze oferty od towarzystw ubezpieczeniowych. Mieszkania parterowe rozpatrywane są pod kątem zwiększonego ryzyka, tego, że może dojść do zdarzeń losowych, takie jak zalania, powodzie i nie tylko.
Kolejnym ważnym współczynnikiem tego, jak finalnie wygląda koszt ubezpieczenia domu, jest kwestia uiszczenia opłaty. Biorąc pod uwagę rozłożenie składki na raty, trzeba liczyć się z tym, że finalnie koszt ubezpieczenia mieszkania będzie znacznie wyższy niż przy jednorazowej opłacie z góry na cały rok.
Zakup polisy ubezpieczeniowej – na co uważać?
Czasami podczas wykupu polisy ubezpieczeniowej dochodzi do pewnych błędów, których można byłoby uniknąć, gdyby ubezpieczony miał tego świadomość. O jakich błędach mowa? Niewłaściwie dobrana polisa może znacznie uprzykrzyć życie. Pozornie ubezpieczony ma świadomość, że na wypadek ewentualnych zdarzeń jest chroniony i może liczyć na wsparcie finansowe. Czy jednak tak jest naprawdę? Jeśli wykupiona została podstawowa forma ubezpieczenia, a wypadek losowy, sprawi, że uszkodzone zostaną sprzęty gospodarstwa domowego, ubezpieczony może się mocno zdziwić, kiedy towarzystwo odmówi mu wypłaty ubezpieczenia. Warto dokładnie zapoznać się z tym, czego dotyczy cena ubezpieczenia domu. Być może po dokładnym rozważeniu podstawowej opcji, dojdziemy do wniosku, że przydałoby się rozszerzyć zakres podstawowy o dodatkowy pakiet zabezpieczający. Zdarza się, że dodatkowa ochrona to niewielki koszt dodatkowy do polisy podstawowej, a tyle w efekcie może zmienić. Ma to też związek z kolejnym błędem, jaki popełniany jest przez ubezpieczonych. Wielu kieruje się wyłącznie ceną ubezpieczenia mieszkania, a nie jej zakresem ochronnym. Podejmowanie decyzji zbyt pochopnie jest tak samo uważane za błąd. Dużo lepiej i bezpieczniej jest dokładnie sprawdzić oferty konkurencyjnych firm, a także jasno ustalić zakres ochrony, jaki chcemy wykupić dla naszego mieszkania. Nawet jeśli cena ubezpieczenia mieszkania będzie przez to dużo wyższa, zawsze istnieje możliwość podzielenia jej na raty, aby spłata była wygodniejsza.
Błędy zdarzają się także w przypadku złego oszacowania wartości majątku. Nieodpowiednia suma ubezpieczeń zdarza się w przypadku, gdy dojdzie do niedoubezpieczenia, jak i nadubezpieczenia. Co to dokładnie oznacza? Oznacza tyle, że w jednym przypadku wartość nieruchomości będzie zaniżona, a w drugim zawyżona. Suma ubezpieczenia jest niższa od faktycznej wartości nieruchomości, to oznacza niższą składkę opłacaną na okres ubezpieczenia. W przypadku sytuacji niepożądanych (pożar, zalania, kradzież) mogą wyniknąć nie lada kłopoty ze względu na popełnienie błędu w oszacowaniu wartości. Okazać się może, że podczas zalania wypłacone odszkodowanie nie pokryje strat.
W sytuacji, gdy mowa o nadubezpieczeniu, a więc zawyżeniu wartości swojej nieruchomości, powodem jest chęć otrzymania wyższej kwoty z tytułu odszkodowania.
Kolejny błąd popełniany przez ubezpieczonych dotyczy nieznajomości dokumentów w tym nieznajomości OWU. Złożenie podpisu na dokumentach związanych z ubezpieczeniem nieruchomości oznacza, że zapoznaliśmy się z warunkami i je akceptujemy. Zbyt pochopnie złożony podpis może przynieść niemałe rozczarowanie, kiedy okaże się, że ubezpieczyciele nie wypłaci odszkodowania za zgłoszoną szkodę, bo w ogólnych warunkach nie ma jej na liście. Może też się zdarzyć, że nie minie okres wyłączony z ochrony, co na pewno zostało dokładnie przedstawione na dokumencie OWU.
Co należy zrobić przed wyborem polisy ubezpieczeniowej?
Zanim zdecydujemy się na zakup polisy ubezpieczeniowej mieszkania, warto przede wszystkim zapoznać się z ofertami dostępnymi na rynku. Jest ich tak wiele, że naprawdę jest w czym wybierać. Pamiętajmy, że oferty ubezpieczeniowe różnią się między sobą nie tylko ceną. Koszt ubezpieczenia mieszkania nie jest jedyną opcją, warto także zapoznać się z zakresem ochrony wynikającym z tytułu ubezpieczenia w konkretnej firmie. Przed podjęciem decyzji, warto najpierw zrobić porządny research w ofertach ubezpieczycieli. Pomoże w tym porównywane ofert, co dostępne jest także jako wygodne narzędzie w sieci. Nie możemy opierać się tylko i wyłącznie na cenie ubezpieczenia. Jest to dość ważne, zwłaszcza jeśli mamy ograniczone finanse, aczkolwiek nie powinno być to ostateczne kryterium, jakim powinniśmy się kierować. Koszt ubezpieczenia domu może być porównany z licznymi ofertami, tak aby wybrać dla siebie najkorzystniejszą opcję. Pomagają w tym porównywarki online, których w sieci nie brakuje. Można także skorzystać z pomocy doradcy, który porówna oferty wielu towarzystw i zaoferuje najkorzystniejszą opcję dla nas samych.
Dlaczego warto poświęcić kilka chwil na znalezienie odpowiedniego ubezpieczenia? Dla większości z nas nieruchomość, którą zamieszkujemy, jest najcenniejszym elementem naszego majątku. Z tego względu warto poświęcić czas na znalezienie odpowiedniego ubezpieczenia. Utrata mieszkania w wyniku pożaru, czy ze względu na inne zdarzenia losowe jest najgorszym, co może spotkać właściciela. Pod tym względem nie warto decydować się tylko i wyłącznie na najniższy wariant ubezpieczeniowy, który zapewnia jedynie podstawową ochronę. Pamiętajmy także, że standardowa ochrona na podstawie ubezpieczenia wyklucza np. wypłatę odszkodowań w wyniku kradzieży. Utrata ruchomości może być równie dotkliwa, co nieprawidłowości wynikające z nieodpowiedniej sumy ubezpieczenia (niedoubezpieczenie, nadubezpieczenie). Warto także skoncentrować się nie tylko na warunkach, które wynikają z tytułu ubezpieczenia. Powinniśmy także wiedzieć, czego nie dotyczy dane ubezpieczenie (wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela), a także jaki jest okres karencji. Dokładne zapoznanie się z ofertą powinno wynikać z naszego przygotowania i chęci zabezpieczenia swojego majątku. Zakupienie polisy ubezpieczeniowej bez rozeznania w ofertach innych ubezpieczycieli jest nierozsądnym posunięciem.
Zobacz też opinie biura nieruchomości